권의종 서울이코노미포럼 공동대표 생성형 인공지능(AI)과 자율형 에이전트의 등장으로 금융의 문법 자체가 바뀌고 있다. 서류 검토와 재무제표 분석, 위험 평가, 맞춤형 금융지원에 이르기까지 과거에는 사람이 맡던 업무 상당 부분을 AI가 수행할 수 있게 됐다. 금융산업의 처리 속도뿐 아니라 조직과 업무의 작동 방식까지 재편되는 국면이다. 그럼에도 금융 공기업의 혁신 논의는 여전히 낡은 틀에 머물러 있다. 점포를 몇 개 줄일 것인지, 잉여 인력을 어떻게 재배치할 것인지, 어느 기관을 통폐합할 것인지가 주요 의제가 된다. 조직의 외형을 줄이는 데 집중할 뿐 정작 더 중요한 질문은 빠져 있다. AI 시대에 금융 공기업은 왜 존재해야 하는가. 진정한 혁신은 지점을 몇 개 폐쇄하느냐에서 시작되지 않는다. 금융 공기업이 수행해야 할 본원적 기능과 역할을 처음부터 다시 설계하는 데서 출발해야 한다. 과거 금융의 경쟁력은 촘촘한 영업망과 대규모 인력에 있었다. 그러나 초연결 디지털 경제에서는 물리적 공간의 규모보다 데이터 연계의 속도와 자금 배분의 정확성이 경쟁력을 좌우한다. 단순히 종이 서류를 전자문서로 바꾸고 반복 업무를 자동화하는 수준으로는 부족하다. 이제는 “이 업무를 왜 해야 하는가”, “왜 이 기관이 이 기능을 독자적으로 수행해야 하는가”를 물어야 한다. AI 시대의 혁신은 업무의 자동화가 아니라 기관의 존재 이유와 기능 자체를 재정의하는 일이어야 한다. 정책금융 개편 때마다 빠지지 않는 메뉴가 기관 간 통폐합이다. 그러나 자금이 절실한 기업의 입장에서 기관의 간판은 본질이 아니다. 기업이 원하는 것은 자신의 위기를 해결할 수 있는 신속하고 실효성 있는 금융 처방이다. 신용보증과 기술보증, 일반 대출과 정책자금의 경계를 기업이 굳이 구분할 이유도 없다. 자금난에 빠진 기업이 여러 공공기관을 찾아다니며 비슷한 서류를 반복해 제출해야 한다면 아무리 좋은 정책금융 제도라도 현장에서는 관료적 행정에 그칠 수밖에 없다. AI는 이런 비효율을 걷어낼 수 있다. 기업이 한 번 정보를 입력하면 AI가 재무 건전성, 현금흐름, 기술 경쟁력, 산업 전망과 위험 요인을 종합적으로 분석하고 보증·대출·정책자금·컨설팅의 최적 조합을 제시하는 방식이다. 기관은 달라도 고객에게는 하나의 금융 플랫폼으로 작동하게 만드는 것이다. 이것이 물리적 기관 통합보다 중요한 기능 통합이다. 조직을 억지로 합치는 데 수년을 쓸 필요가 없다. 먼저 데이터와 업무 프로세스를 연결하면 된다. 정책금융의 성패는 청사의 크기나 기관의 숫자에 있지 않다. 누구에게, 언제, 얼마나 정확하게 자금을 공급하느냐에 달려 있다. AI 기반 심사는 금융의 효율성을 크게 높일 것이다. 그러나 효율성이 곧 공공성을 보장하는 것은 아니다. 알고리즘은 축적된 데이터를 바탕으로 미래를 예측한다. 따라서 재무구조가 안정적이고 과거 실적이 충분한 기업을 선별하는 데는 탁월하다. 반면 트랙 레코드가 없는 초기 스타트업, 원천기술을 개발하는 벤처, 아직 시장조차 형성되지 않은 신산업을 평가하는 데는 구조적 한계가 있다. 과거의 성공 방정식에 의존할수록 새로운 도전을 위험 신호로 판단할 가능성도 커진다. 바로 이 지점에서 공적 금융의 존재 이유가 드러난다. 민간 금융은 수익성과 위험을 기준으로 자금을 배분한다. 공적 금융은 여기에 또 하나의 질문을 던져야 한다. “지금은 위험하지만, 국가와 사회가 함께 감수할 가치가 있는 미래인가.” 미래 전략산업의 마중물이 될 기업, 지역경제와 고용의 기반을 지키는 기업, 민간자본이 위험을 이유로 외면하는 혁신 주체를 찾아내는 것이 금융 공기업의 역할이다. AI가 서류를 검토하고 위험을 계산할수록 인간의 역할은 오히려 더 중요해진다. 기계가 속도를 담당한다면 인간은 방향을 결정해야 한다. 알고리즘이 효율을 극대화한다면 공공은 사회적 가치와 미래 가능성을 판단해야 한다. 결국 AI 시대 금융 공기업의 혁신은 점포를 줄이고 기관을 합치는 ‘축소의 혁신’이 아니다. 금융의 본질적 기능을 다시 설계하고 기관의 벽을 허물고 데이터를 연결해 자금의 흐름을 바꾸는 ‘기능의 혁신’이다. 속도는 AI에 맡기되 방향은 공공성이 정해야 한다. 이것이 금융 공기업이 AI 시대에도 존재해야 할 가장 강력한 이유다.

[기고] 금융 공기업이 마주한 AI 대전환

권의종 서울이코노미포럼 공동대표

입력 2026-09-27 18:19

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권의종 서울이코노미포럼 공동대표

생성형 인공지능(AI)과 자율형 에이전트의 등장으로 금융의 문법 자체가 바뀌고 있다. 서류 검토와 재무제표 분석, 위험 평가, 맞춤형 금융지원에 이르기까지 과거에는 사람이 맡던 업무 상당 부분을 AI가 수행할 수 있게 됐다. 금융산업의 처리 속도뿐 아니라 조직과 업무의 작동 방식까지 재편되는 국면이다.

그럼에도 금융 공기업의 혁신 논의는 여전히 낡은 틀에 머물러 있다. 점포를 몇 개 줄일 것인지, 잉여 인력을 어떻게 재배치할 것인지, 어느 기관을 통폐합할 것인지가 주요 의제가 된다. 조직의 외형을 줄이는 데 집중할 뿐 정작 더 중요한 질문은 빠져 있다.

AI 시대에 금융 공기업은 왜 존재해야 하는가. 진정한 혁신은 지점을 몇 개 폐쇄하느냐에서 시작되지 않는다. 금융 공기업이 수행해야 할 본원적 기능과 역할을 처음부터 다시 설계하는 데서 출발해야 한다.

과거 금융의 경쟁력은 촘촘한 영업망과 대규모 인력에 있었다. 그러나 초연결 디지털 경제에서는 물리적 공간의 규모보다 데이터 연계의 속도와 자금 배분의 정확성이 경쟁력을 좌우한다.

단순히 종이 서류를 전자문서로 바꾸고 반복 업무를 자동화하는 수준으로는 부족하다. 이제는 “이 업무를 왜 해야 하는가”, “왜 이 기관이 이 기능을 독자적으로 수행해야 하는가”를 물어야 한다. AI 시대의 혁신은 업무의 자동화가 아니라 기관의 존재 이유와 기능 자체를 재정의하는 일이어야 한다.

정책금융 개편 때마다 빠지지 않는 메뉴가 기관 간 통폐합이다. 그러나 자금이 절실한 기업의 입장에서 기관의 간판은 본질이 아니다. 기업이 원하는 것은 자신의 위기를 해결할 수 있는 신속하고 실효성 있는 금융 처방이다.

신용보증과 기술보증, 일반 대출과 정책자금의 경계를 기업이 굳이 구분할 이유도 없다. 자금난에 빠진 기업이 여러 공공기관을 찾아다니며 비슷한 서류를 반복해 제출해야 한다면 아무리 좋은 정책금융 제도라도 현장에서는 관료적 행정에 그칠 수밖에 없다.

AI는 이런 비효율을 걷어낼 수 있다. 기업이 한 번 정보를 입력하면 AI가 재무 건전성, 현금흐름, 기술 경쟁력, 산업 전망과 위험 요인을 종합적으로 분석하고 보증·대출·정책자금·컨설팅의 최적 조합을 제시하는 방식이다. 기관은 달라도 고객에게는 하나의 금융 플랫폼으로 작동하게 만드는 것이다. 이것이 물리적 기관 통합보다 중요한 기능 통합이다.

조직을 억지로 합치는 데 수년을 쓸 필요가 없다. 먼저 데이터와 업무 프로세스를 연결하면 된다. 정책금융의 성패는 청사의 크기나 기관의 숫자에 있지 않다. 누구에게, 언제, 얼마나 정확하게 자금을 공급하느냐에 달려 있다.

AI 기반 심사는 금융의 효율성을 크게 높일 것이다. 그러나 효율성이 곧 공공성을 보장하는 것은 아니다.

알고리즘은 축적된 데이터를 바탕으로 미래를 예측한다. 따라서 재무구조가 안정적이고 과거 실적이 충분한 기업을 선별하는 데는 탁월하다. 반면 트랙 레코드가 없는 초기 스타트업, 원천기술을 개발하는 벤처, 아직 시장조차 형성되지 않은 신산업을 평가하는 데는 구조적 한계가 있다. 과거의 성공 방정식에 의존할수록 새로운 도전을 위험 신호로 판단할 가능성도 커진다.

바로 이 지점에서 공적 금융의 존재 이유가 드러난다. 민간 금융은 수익성과 위험을 기준으로 자금을 배분한다. 공적 금융은 여기에 또 하나의 질문을 던져야 한다. “지금은 위험하지만, 국가와 사회가 함께 감수할 가치가 있는 미래인가.”

미래 전략산업의 마중물이 될 기업, 지역경제와 고용의 기반을 지키는 기업, 민간자본이 위험을 이유로 외면하는 혁신 주체를 찾아내는 것이 금융 공기업의 역할이다.

AI가 서류를 검토하고 위험을 계산할수록 인간의 역할은 오히려 더 중요해진다. 기계가 속도를 담당한다면 인간은 방향을 결정해야 한다. 알고리즘이 효율을 극대화한다면 공공은 사회적 가치와 미래 가능성을 판단해야 한다.

결국 AI 시대 금융 공기업의 혁신은 점포를 줄이고 기관을 합치는 ‘축소의 혁신’이 아니다. 금융의 본질적 기능을 다시 설계하고 기관의 벽을 허물고 데이터를 연결해 자금의 흐름을 바꾸는 ‘기능의 혁신’이다. 속도는 AI에 맡기되 방향은 공공성이 정해야 한다. 이것이 금융 공기업이 AI 시대에도 존재해야 할 가장 강력한 이유다.