한은 `깜짝인하`…KB·신한·하나 대출금리 내린다

기준금리 인하분 반영
관건은 가산금리 조정
총량관리 탓에 내년
한국은행이 시장의 예상을 깨고 기준금리를 두번 연속 내리자 주택담보대출(주담대) 등 대출금리도 떨어지고 있다. 대출금리의 지표인 금융채 등 시장금리가 '깜짝 인하'에 반응하며 내리고 있는 데 따른 것이다.

다만 대출금리 인하의 가장 큰 걸림돌인 가산금리의 하향 조정은 내년 초에나 이뤄질 것으로 기대된다. 연말까지 가계대출 총량 관리 목표를 맞춰야 하기 때문이다.

1일 금융권에 따르면 KB국민은행은 2일부터 은행채를 지표로 삼는 고정금리형 가계대출 금리를 최대 0.19%포인트(p) 내린다.

KB 신용대출(1년 고정·1등급 기준) 금리는 11월 마지막 주 연 4.31~5.21% 수준이었지만, 2일에는 4.17~5.07%로 0.14%p 낮아진다. KB 든든주택전세자금대출(2년 고정·3등급 기준) 금리도 3.94~5.34%에서 3.76~5.16%로 0.18%p 떨어지고, KB 주담대(혼합형·고정형) 금리도 4.03~5.43%에서 3.84~5.24%로 0.19%p 하향 조정된다.

국민은행 관계자는 "1주 단위로 시장금리(은행채 금리)를 반영하는데, 지난주 시장금리가 큰 폭으로 떨어졌기 때문"이라고 설명했다.

신한은행과 하나은행의 가계대출 금리는 이미 내렸다. 이들 은행은 시장금리를 수시로 반영한다.

하나은행의 주담대 혼합형 금리(은행채 5년물 지표)는 지난달 22일 4.151~5.651%에서 1주일 뒤인 29일에는 3.962~5.462%로 0.189%p 낮아졌다. 은행채 5년물을 따르는 신한은행의 주담대 금리 역시 같은 기간 4.14~5.45%에서 4.00~5.30%로 하단이 0.14%p, 상단이 0.15%p 각각 내렸다.

기준금리 깜짝 인하가 대출 금리에 반영되고 있는 것이다. 지난 10월 단행된 한은의 첫 금리인하는 예상된 사건이다 보니 시장 금리가 선 반영된 데다 은행들이 가산금리를 올려 시장 금리 하락을 상쇄해 효과를 내지 못했다.

금융투자협회 채권정보센터에 따르면 금융채(은행채·무보증·AAA) 5년물의 금리는 지난달 27일 3.092%에서 29일 2%대(2.965%)로 떨어졌다. 신용대출 금리의 지표로 사용되는 금융채 1년물 금리 역시 이틀 사이 3.215%에서 3.039%로 하락했다.

하지만 시장금리는 미국 연방준비제도(연준·Fed)의 통화정책이나 '트럼프 2기' 정부의 관세 등 경제정책, 세계 여러 지역의 분쟁 경과 등에 따라 언제라도 다시 뛸 가능성이 있다.

따라서 한은의 통화 완화 정책이 보다 뚜렷한 효과를 내려면 은행들이 지난 8월 이후 경쟁적으로 올린 가산금리를 낮출 필요가 있다.

다만 은행들은 올해 안에 가산금리를 낮추는 데 난색을 표하고 있다. 연말까지 가계대출 총량을 관리해야 하는 상황에서 가산금리까지 축소했다가 가계대출 관리가 어려워질 수 있기 때문이다. 시중은행 한 관계자는 "은행으로서는 시장금리가 낮아지는데 가산금리까지 축소하면 사실상 가계대출 관리 수단이 없어지는 셈"이라며 "최소 연말까지는 가산금리 인하를 결정하기 어려운 상황"이라고 말했다.

하지만 신한은행 등 일부 은행은 한은의 연속 기준금리 인하 이후 내부적으로 가산금리 조정 등도 논의 중인 것으로 알렸다. 주형연기자 jhy@dt.co.kr