은행-빅테크 밥그릇 싸움에… 산으로 가는 대환대출 플랫폼

기존에 이용 중인 대출 상품보다 금리가 낮은 타 금융사 대출로 갈아탈 수 있도록 지원하는 '대환대출 플랫폼'이 소비자 편익과는 역주행하고 있다. 하나의 서비스에서 전 금융사 상품을 손쉽게 비교하자는 취지지만, 은행과 빅테크 간 기 싸움으로 2개의 플랫폼으로 나뉠 처지다.

8일 금융권에 따르면 은행연합회를 주축으로 은행권이 자체적인 대환대출 플랫폼을 구축하기로 한 가운데 인터넷전문은행 카카오뱅크와 토스뱅크가 참여하지 않겠다는 의사를 밝힌 것으로 전해졌다. 국내 소비자금융 철수를 추진 중인 한국씨티은행도 참여하지 않을 방침이다.

대환대출 플랫폼은 웹이나 애플리케이션(앱)에서 금융기관 간 대출금리를 비교하고, 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있도록 지원하는 서비스다. 금융당국 주도하에 10월 출범을 목표로 추진돼 왔다. 금융위 산하 금융결제원이 시스템을 구축해, 토스나 카카오페이 등 빅테크·핀테크가 운영 중인 금리비교 서비스 등과 연계해 대환까지 이어지는 방식을 구상 중이다.

하지만 구체적인 서비스방안을 논의하는 과정에서 일부 은행에서 불참 의사를 밝혀왔고, 최근 은행권만의 플랫폼을 구축하겠다는 의사를 나타냈다. 당국 주도 플랫폼이 카카오페이나 토스, 뱅크샐러드, 핀다 등 기존 서비스에 연계하는 방식이라 수수료협상과 상품 취급 과정에서 불리하게 작용할 수 있다는 우려 때문이다.

장기적으로 은행이 금융 상품을 공급하고, 빅테크가 이를 판매하는 '제판분리'로 이어질 단초가 될 수 있다는 게 은행권의 공통된 시각이다. 제판분리란 상품과 서비스의 제조·판매 과정의 분리를 뜻한다. 은행이 자체적으로 개발한 상품을 빅테크에 공급하는 역할만 할 경우, 장기적으로 소비자와 접점이 줄어 금융시장 주도권을 플랫폼 기업에 내줄 수밖에 없다.

한 시중은행 관계자는 "금융사의 자체 플랫폼을 키워 빅테크와 경쟁을 통해 시너지를 내는 방향으로 가야 소비자 편익이 높아질 것"이라며 "한두 개 플랫폼이 독과점하게 둔다면 시장 지배력만 키워줄 뿐"이라고 말했다.

반면 카카오와 토스 등 1000만명이상의 금융플랫폼에 기반해 성장한 카카오뱅크와 토스뱅크 등은 은행권만의 플랫폼 성공 가능성에 의문을 표하고 있다. 이용자 편의성이 월등히 앞서고, 일부 은행은 여전히 빅테크와의 제휴를 시도하고 있어 결국 '그들만의 플랫폼'이 되지 않겠냐는 시각이다.

대환대출 플랫폼이 '반쪽' 서비스로 출범할 경우 애초 취지인 소비자 편익 개선은 무색해질 전망이다. 한국은행에 따르면 지난 1분기기준 국내 가계대출의 52%(868억5000만원)가 은행권에 몰려 있다. 보험사나 저축은행에서 은행 대출로 갈아타는 과정에 하나의 플랫폼을 이용할 수 없게 되면, 결국 지금처럼 은행 창구를 찾아갈 수밖에 없다. 특히 가계대출 중 비중이 가장 큰 주택담보대출(주담대)에서 불편이 우려된다. 현재 다수의 빅테크 플랫폼은 은행과 비은행의 다수 신용대출 상품을 취급하고 있어 큰 변화가 없을 수 있다. 하지만 주담대는 아직 서비스 시작 전인 데다가 은행 플랫폼에만 탑재되면 반대로 빅테크 플랫폼이 경쟁력을 잃는다. 올 1분기기준 국내 주담대 잔액의 65%(598억9000만원)가 은행에 집중돼있다.

금융당국은 플랫폼 출범 시점을 오는 10월로 잡고 연말께는 2금융권까지 가담시킨다는 목표다. 반면 은행권 플랫폼은 이보다 시간이 더 필요할 것으로 예상된다. 수수료 협의, 구축 비용 부담 등 제반 사안에 대한 논의조치 마치지 않은 상황이다. 은행권 관계자는 "은행 간 논의와 시스템 구축에 필요한 물리적 시간을 고려하면 10월 출범하기에는 시간이 촉박하다"고 말했다. 황두현기자 ausure@dt.co.kr