2금융권, 가계빚 폭탄 `뇌관`

저축은행 등 작년 17%p나 급증
대출이자 1%p 상승땐 이자 9조↑
1억 빌렸다면 554만원 늘어나
미국 기준금리 인상

미국이 지난해에 이어 올해 기준금리를 추가로 인상 하면서 국내 시장금리 역시 동반상승할 조짐을 보이고 있다. 특히 상대적으로 저신용자 대출이 급증하고 있는 제 2금융권 가계대출 부실이 금리 인상에 따른 '뇌관'으로 지목되고 있다.

16일 금융위에 따르면, 지난해 하반기 이후 저축은행과 상호금융, 여신업계, 보험업계 등 제 2금융권의 가계 부채가 큰 폭으로 늘어나 지난해 제2 금융권의 가계대출이 17% 포인트 증가한 것으로 나타났다. 이에 따라, 국내 전체 가계부채 규모는 1350조원에 육박한 것으로 추정된다.

먼저 상호금융, 새마을금고 등은 올해 2금융권까지 여신심사 선진화가이드라인이 적용된다고 사전 예고됨에 따라 미리 대출을 받으려는 수요가 몰려 대출이 증가했다. 또한 상호금융의 경우 주택담보대출은 4분기에만 3조2000억원이 늘었고 올 들어서도 1월에만 3000억원이 추가됐다. 새마을금고는 은행권 집단대출 규제 강화로 아파트 집단대출이 몰리면서 지난 한해 총 8조6000억원이 증가했다. 특히 새마을금고는 4분기에만 4조6000억원의 대출이 몰렸다.

부채 규모가 커질수록 금리 인상에 따른 가계 부담도 급증하고 있다. 한국은행은 대출금리가 1%포인트 오르면 가계의 추가 이자 부담이 9조원 늘어날 것이라고 전망했다. 여기에 주택금융공사가 최근 발표한 '2016년도 주택금융 및 보금자리론 수요 실태조사'에 따르면 주택담보대출 이용 가구의 52.8%가 1억원 이상을 대출받은 것으로 집계됐다. 평균 대출금액은 1억1373만원으로 1년 새 808만원 늘었다. 1억원 이상 대출 비율이 50%를 넘어선 것은 처음이다.

이에 따라, 실제 개별 차주의 이자 부담도 늘어나고 있는 상황이다. 지난해 8월 기록했던 최저 금리인 연 2.5% 기준으로 1억원을 대출받으면 고정금리로 가정 했을 때 10년 분할상환 총 이자는 1312만3807원이다. 그러나 대출금 1억원을 16일 현재 시중은행 대출 금리 평균치인 3.5% 수준으로 1% 포인트 높이면, 총 이자비용은 1866만2985원으로 554만원 늘어나게 된다. 주택담보대출 변동금리는 통상 6개월에 한번씩 오른 금리가 반영되기 때문에 금리인상에 따른 부담을 고스란히 고객들이 떠안게 되는 것이다.

문제는 저축은행, 상호금융 등 2금융권의 가계부채가 지난해에만 17% 증가하는 등 가파르게 상승하고 있다는 점이다. 은행권 가계대출이 지난해 연간 9.5% 증가하는 동안 상대적으로 이자율이 높은 2금융권은 17.1% 급증했다. 특히 2금융권의 채무자는 1금융권 대상자들 보다 상대적으로 신용등급이 낮고 다중채무가 많아 금리가 오를 경우 상환 능력도 떨어진다.

국회 정무위원회 소속 제윤경 의원(더불어민주당)이 최근 4년간 상위 10대 대부업체와 저축은행의 가계대출을 분석한 결과, 절반 이상이 소득이 일정치 않은 여성이나 청년들인 것으로 나타났다. 여성 대출자들의 직업별 비중을 보면 대부업체의 경우에는 고정 소득이 있는 회사원이 51.7%, 주부와 자영업자가 나머지 48.3%를 차지했다. 저축은행은 회사원이 53.4%, 주부와 자영업자가 46.5%를 기록했다. 절반 가량이 소득이 일정치 않은 주부와 기타 자영업자인 셈이다. 이들은 대체로 신용등급도 낮아 적용된 평균 금리가 대부업체의 경우 30.45%, 저축은행은 23.5%로 1금융권 금리와 상당한 격차를 보였다.16일, 미국발 금리인상이 현실화되면서 금융당국도 2금융권 가계대출 관리에 착수했다. 정은보 금융위 부위원장은 이날 관계기관 합동 리스크 점검회의를 열고 가계부채 동향을 24시간 모니터링 하는 한편 2금융권을 중심으로 가계부채를 엄정하게 관리 하겠다는 방침을 밝혔다.

정 부위원장은 "시장금리가 상승하고 금융시장의 변동성이 확대되는 경우, 가장 우려되는 부분은 우리 경제·금융시장의 뇌관인 가계부채가 시스템 리스크로 전이 되는 것"이라면서 "최근 제2금융권을 중심으로 가계대출이 가파르게 증가하고 있는 점을 감안해 제2금융권에 대한 현장점검 및 리스크관리 강화를 보다 철저히 해 나가겠다"고 설명했다.

특히 금융위는 상환 능력이 떨어지는 한계차주에 대한 지원을 강화한다는 방침이다. 정 부위원장은 "상반기 중에 한계차주의 연체부담을 완화하는 방안을 마련해 시행하고, 연체 전이라도 실직이나 폐업 등을 겪게 될 경우 원금상환을 유예하는 등 맞춤형 지원책을 펴겠다"고 강조했다.

강은성기자 esther@