[DT 광장] 직장 새내기의 재테크 길라잡이

정상영 하나은행 PB팀장


최근 직장 초년생부터 효율적인 재테크에 관심을 기울이는 사람들이 늘어나고 있다. 스스로의 미래를 준비하려는 목표를 달성하기 위해서는 보다 계획적인 투자전략이 필요하다고 생각된다.

최근의 재테크 경향은 단순한 절세나 고수익을 추구하는 것이 아니라 향후 미래에 발생하게 될 재정목표를 구체적으로 세우고 그 목표를 달성하기 위해 철저히 준비해 가는 것이 더욱 중요해 지고 있다.

향후 몆년 후에 결혼을 한다든지, 결혼후 자녀 교육자금은 얼마나 준비하는지, 내 집 마련에 목표를 두고 있으면 언제까지 구입을 하고 어느 정도의 자금을 확보해야 하는지 등의 구체적인 목표가 있어야 한다. 물론 이러한 목표는 확실치 않은 미래에 대한 계획이기 때문에 계속변동 될 수 있다. 결국 재테크 방법은 상황에 따라 달라질 수 있지만 재정목표의 구체적인 설정과 지속적인 관리는 재테크의 출발점으로서 매우 중요하다 하겠다. 그럼 이러한 관점에서 구체적인 목적별로 어떠한 방법이 가능한지 살펴보도록 하자.

우선 주택마련의 경우 청약저축은 세대주를 분리하였다면 가장 먼저 가입해야 하는 필수적인 상품이다. 향후 여러 가지 정책변수에 따라 가변적이긴 하지만 일단은 우선적으로 가입해야 한다. 청약저축은 월 2만원부터 최고 10만원까지 2년 간 납입하면 청약 1순위 자격이 생기게 된다. 무주택 세대주여야만 가능하며 차후에는 청약예금으로 전환이 가능하다. 불입액의 40%가 300만원 한도 내에서 연말소득공제 혜택까지 얻을 수 있다.

다음으로 청약저축과 함께 장기주택마련저축이나 장기주택마련펀드도 함께 가입하는 것이 좋다. 장기주택마련저축은 7년 정도의 중장기 상품으로 18세 이상 무주택 세대주 또는 25.7평(전용면적)이하의 1주택 소유자가 가입이 가능하다. 불입액의 40%까지는 근로소득공제가 되는데 최대 월 62만5000원을 불입하면 최대의 소득공제 효과를 볼 수 있다.

두 번째로 결혼자금은 젊은 나이일수록 단기적인 적금보다는 위험관리를 동반한 투자상품 비중을 늘려 가는 것이 현명한 방법이다. 현재의 은행이율이 4%대이고 이자소득세(15.4%)와 물가상승률(3.25%가정)을 감안한다면 실질금리가 마이너스인 셈이다. 최근에는 국내 주식형 적립식 펀드뿐만 아니라 다양한 해외투자형 적립식 펀드가 판매되고 있으니 가까운 금융기관에 방문해 전문가와 상담 후 가입하면 된다.

위험관리와 보험도 빼놓을 수 없는 부분이다. 위험관리는 자산을 증식하기 이전에 먼저 자산을 지키는 차원에서 매우 중요하다. 미래의 모은 돈을 보호하고 재정적인 꿈을 이루기 위해선 든든한 보호막이 필요하기 때문이다.

보험의 경우 저축이 아니어서 통상적으로 본인 소득의 10%이내에서 가입하는 것이 보편적이다. 향후 소득이 늘어나게 되면 노후보장을 위한 소득공제 연금보험 등을 추가로 가입하는 것도 하나의 요령이다.

이밖에 직장 새내기는 20대 후반의 나이이기 때문에 위험관리를 동반한 좀 더 공격적인 투자방법이 효과적이다. 세부적으로 주식형 상품의 비중을 60% 정도로 설정하고 포트폴리오를 구성할 때에는 단기, 중기, 장기로 나눠 기간에 맞는 목표를 설정하는 전략이 필요하다.

많은 사람들이 단기상품을 장기적인 재무목표 달성을 위해 사용하거나 장기상품을 단기적인 재무목표로 운영하고 있다. 이러한 경우 효율적인 포트폴리오 구성이 될 수 없으며 오히려 뒷걸음질하는 결과를 낳을 수도 있다. 또한 금융기관 거래도 한곳에 집중해 여러 가지 우대혜택을 받는 게 바람직하다.

최근에는 하루만 맡겨도 높은 이자를 지급하는 CMA, MMF 등에도 적극적으로 관심을 가지고 가입하는 것 한 방법이다.무엇이든 작은 것부터 실천해 나가면 미래의 재무목표에 쉽게 접근할 수 있을 것이다.