DSR 규제 강화 따른 조건 변화 살펴야
3일 금융권에 따르면 기존에 변동금리 대출을 보유하고 있는 차주는 금리 상승기에 고정금리로의 대환(갈아타기) 대출을 고려해봐도 좋다.
하지만 은행권 관계자들은 대출을 갈아타기 전 중도상환수수료, 가산금리, 한도 등을 확인해 유불리를 따져본 뒤 신중히 결정하는 것이 좋다고 조언했다.
통상 주택담보대출의 경우 대출을 받은 날로부터 3년이 지나지 않았다면 최대 1.2% 정도의 중도상환수수료가 나온다. 금리를 고려해 대출을 갈아탔으나 이자 절감액보다 중도상환수수료가 더 크다면 오히려 손해를 볼 수 있으므로, 대출 잔여기간과 수수료를 꼭 비교해봐야 한다. 다만 은행에 따라 변동금리 대출을 혼합형·고정형 금리 대출로 갈아타는 경우 중도상환수수료를 면제해주는 경우도 있어 은행에 직접 문의하는 것을 추천한다.
대출받은 시점의 가산금리를 확인해보는 것도 필요하다. 일반적으로 대출금리는 '기준금리＋가산금리－우대금리'로 구성되는데, 이중 가산금리는 변동·고정형 여부와 관계없이 대출 만기까지 바뀌지 않는다. 때문에 과거 대출을 받을 당시 책정된 가산금리가 현재 가산금리 수준보다 현저히 낮다면 기준금리 인상 가능성을 고려하더라도 대환하지 않는 게 이득일 수 있다.
올해부터 강화된 차주 단위 DSR 규제에 따라 대출 가능 금액이 줄어들 수 있는 점도 충분히 고려해야 한다. 1월부터 개인별 대출액이 2억원을 초과하면 연간 원리금 합계가 연 소득의 40%(비은행권에서는 50%)를 넘을 수 없다. 7월부터는 대출액 기준이 1억원으로 내려간다. 대환 대출은 신규 대출로 분류되는 만큼 기존 대출만큼 한도가 안 나올 수 있어 충분한 상담을 거쳐 판단해야 한다. 금리 상승기 신규 주택담보대출을 신청하는 금융 소비자에게는 혼합형 금리(고정금리)가 변동금리보다 훨씬 유리하다.
예를 들어 코픽스(COFIX) 연동 6개월 변동 금리의 경우 6개월마다 기준금리가 재산정돼 금리 인상분이 누적 반영되지만, 혼합형 금리의 경우 5년간 기준금리가 고정되므로 이자가 늘어나지 않는다.
또 조건을 충족할 경우 정책상품을 이용하는 것이 권장된다. 만기까지 고정금리인 상품을 제공하고, 금리도 시중은행보다 훨씬 낮기 때문이다. 장기 상환을 생각하고 있다면 대출 취급일로부터 10년간 차주가 매월 상환해야 하는 금액이 고정된 '월 상환액 고정형 주택담보대출'을 활용할 수도 있다. 다만 1년 단기 상품인 신용대출의 경우 고정·변동 금리 여부에 큰 영향을 받지 않으므로 본인에게 유리한 금리물을 선택한다는 게 은행권의 조언이다.
문혜현기자 moone@dt.co.kr
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