경기침체에 무너지는 자영업자
시중은행 대출연체율 치솟아
지방은행은 1% 넘어선 곳도
시중은행 대출연체율 치솟아
지방은행은 1% 넘어선 곳도
경기 침체의 모습이 갈수록 선명해지고 있는 가운데 자영업자들의 몰락이 시작됐다는 징후가 곳곳에서 감지되고 있다.
6일 현대경제연구원은 이 같은 상황에 대해 '준(準) 디플레이션'이란 용어를 썼다.
디플레이션은 흔히 공황의 전조로 지적된다. 물가 수준이 떨어지고, 경기가 후퇴하는 양상이 있은 뒤 공황이나, 일본의 잃어버린 10년과 같은 경제 고난기가 올 수 있기 때문이다.
1분기 경제성장률은 전기대비 마이너스(-) 0.3%를 기록해 실제 경제성장률이 잠재성장률을 밑돌았다. 또한 1분기 소매판매 증가율도 지난해 1분기 5.3%에서 올해 1분기 1.7%로 후퇴했고, 올 1분기 설비투자는 19.5%나 급감했다.
이런 가운데 '잃어버린 경제기'로 빠지는 위험 전조가 은행 지표에서 나오고 있다. 경제 겨울을 맞은 자영업자들이 속속 부도의 나락에 빠져들고 있는 것이다.
6일 금융감독원과 금융권에 따르면 하나은행의 올 1분기 자영업자(개인사업자) 대출 연체율은 0.41%로 전분기 대비 0.10%포인트, 전년동기 대비 0.08%포인트 상승했다.
같은 기간 농협은행은 0.41%로 전분기 대비 0.02%포인트 내렸지만, 전년동기 대비로는 0.04%포인트 올랐다.
국민은행(0.24%)·신한은행(0.23%)·우리은행(0.21%)은 비교적 안정적인 수준이지만, 국민은행의 경우 전분기 대비 0.04%포인트, 전년동기 대비 0.06%포인트 상승했다.
특히 지방은행들은 1% 넘는 곳이 속출하고 있다. 자영업자를 포함한 전체 가계·기업대출 연체율은 시중은행에선 1% 미만으로 관리하고 있다.
전북은행의 기업대출 연체율은 지난해 4분기 1.02%를 기록했다. 제주은행은 2017년 4분기 1.09%를 기록했던 기업대출 연체율을 지난해 4분기에 0.38%로 떨어트렸다. 부산은행도 지난해 3분기 0.96%로 올랐던 기업대출 연체율을 매각·상각으로 4분기 0.52%로 낮춘 상태다. 일부 지방은행의 연체율은 1분기에 다시 1%를 넘은 것으로 알려졌다.
금융당국은 은행들의 연체율이 오른 것은 대출규제 강화와 경기둔화가 복합적으로 작용했기 때문이라고 보고 있다. 1개월 이상 연체된 대출채권의 비중을 나타내는 연체율은 대출잔액이 늘수록 분모가 커져 수치는 낮아진다. 그런데 지난해부터 자영업자 대출에 대한 경고음이 커지자 이자상환비율(RTI) 규제가 도입되고, 자금의 용도 외 유용을 점검하는 등 대출규제가 강화됐다.
하지만 금융권에선 대출규제보다는 경기둔화에 근본적인 원인이 있다고 분석한다. 실제 한국은행이 집계한 자영업자의 소비자심리지수(CSI)는 올해 1월 58(기준치 100)까지 떨어졌다가 2∼4월 63∼66으로 소폭 증가하는 데 그쳤다. 상가정보연구소 분석을 보면 자영업 경기 악화로 폐업이 늘면서 서울의 상가점포가 지난해 8000개 가까이 감소했다.
금융권 관계자는 "경기침체로 자영업자들의 영업환경이 악화되면서 개인사업자 연체율도 늘고 있다"면서 "특히 지방의 경우 자동차·조선·해운업이 직격탄을 맞은 곳을 중심으로 경기가 나빠졌고 이들 지역에서 영업하는 지방은행의 연체율도 높아지는 모습"이라고 지적했다.
이와 관련, 금융당국은 연체율 반등이 실물경기지표의 악화나 소득 양극화 등과 맞물릴 경우 자영업자, 저신용·다중채무자를 중심으로 부실이 확산할 가능성이 있다고 보고 예의주시하고 있다. 금융당국 관계자는 다만 "연체율이 그동안 매우 낮은 수준으로 관리되다가 최근 오름세를 보이는 것"이라며 "상황을 과장하거나 지나친 공포감을 느낄 필요는 없다"고 말했다.
성승제기자 bank@dt.co.kr
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