홍승희 리툴코리아 책임연구원
![[DT광장] 2030세대 재무목표부터 세워라](http://contents.dt.co.kr/images/201712/2017120502102351032001[1].jpg "[DT광장] 2030세대 재무목표부터 세워라")
돈에 대한 가치관이 명확하지 않은 사회초년생은 처음으로 직접 번 소득을 함부로 낭비하기 쉽다. 막 결혼한 신혼부부 역시 주의해야 한다. 함께 사는 생활에 대한 적응 못지않게 소득, 지출, 저축, 투자 등 서로의 경제생활을 파악하는 것도 필요하다. 돈을 모으기도, 쓰기도 가장 쉬운 시기다 보니 마이너스가 될 수도 있기 때문이다.
신혼기에는 자녀 출산비 및 양육비 준비, 내 집 마련 자금준비, 위험 대비 등 중요한 인생의 목표들이 생겨난다. 이러한 목표를 달성하기 위해 가정의 합리적인 소비생활을 기초로 저축이나 투자를 계획하고 실천하는 습관을 들이는 것이 필요하다.
우선 합리적인 재무목표를 수립하기 위해서는 이루고자 하는 목표들을 좀 더 구체적으로 떠올려야 한다. 예를 들어 돈을 모아 집부터 구하겠다는 목표를 세운 부부들이 많다. 하지만 무턱대고 내 집 마련 목표만 세운 뒤 필요한 돈이 얼마인지, 언제까지 마련해야 하는지에 대한 단계별 계획을 세우지 않는다면 목표를 달성하기 어렵다. 어디에, 어떤 집에 왜 살고 싶고, 그러기 위해 얼마가 필요하고, 그 돈을 모으기 위해 지금 버는 돈을 어떻게 운영하면 좋을지 등을 추가 설계하는 게 필요하다. 이는 주택 구입비뿐만 아니라 자녀교육자금과 은퇴자금을 모을 때도 적용되는 원리다.
재무목표를 세웠다면 이젠 재무상태를 파악해야 한다. 부부의 재무상황을 서로 공개하고 이해하기 위한 '통장결혼'이 매우 중요하다. 서로의 소득과 지출 등 재무상황을 공개하지 않는다면 어딘가에서 돈이 새기 마련이다.
다음은 재무목표를 정하고 자신이 현재 가지고 있는 자산은 무엇이며, 목표 달성을 위해 활용할 수 있는 자산은 어떤 것들이 있는지를 알아봐야 한다. 앞으로 목표를 이루기 위해 모을 수 있는 소득 흐름을 파악하기 위해 소득과 지출을 꼼꼼히 따져봐야 한다. 재무상태표(특점 시점에서 재무상태를 나타내는 재무제표)와 현금흐름표(현금 가용능력을 나타내는 재무제표)를 작성해보면 자신의 재무상태를 한 눈에 파악할 수 있다. 재무상태를 파악할 땐 정확한 수치를 기준으로 확인하는 게 좋은 방법이다. 비상자금, 유동성 비율은 가계에 갑작스러운 재무적 문제가 발생했을 때 얼마나 대처할 수 있는가를 나타내주는 지표이다. 비상시를 대비해 최소 2~3개월의 지출을 감당할 만큼의 유동자산을 확보하는 것이 중요하다. 총부채 비율도 중요하다. 통상 이 비율은 40%를 넘지 않는 것이 바람직하다. 저축률 또한 중요하다. 총 저축액을 총소득으로 나눠 정하는 저축률은 2030 세대가 4050, 5060 세대보다 더욱 높은 게 정상이다.
마지막으로, 갑작스러운 위험에 대비하기 위한 위험대비 지수가 있다. 보장보험료를 총소득으로 나눈 게 바로 위험대비 지수다. 보장보험료는 총소득의 8~10% 수준을 기준으로 하되, 위험을 대비한 충분한 보장이 이뤄지고 있는지, 혹시 중복보장 받는 부분은 없는지를 확인해야한다.
가계의 재무상태를 따져 보았다면, 재무목표를 달성할 수 있도록 실행 가능한 구체적인 계획을 세우고, 필요자금 달성을 위한 투자계획과 포트폴리오를 구성해야 한다. 개인의 투자성향과 재무목표의 기간 및 중요도에 따라 선택의 기준이 달라질 수 있기 때문이다.
가령, 1년 뒤 전세금이 올라갈 것에 대비한 목적 자금이라면 1%의 원금손실도 양보할 수 없다. 이땐 최대한 안정적인 상품을 찾아야 한다. 하지만 30년 뒤 필요한 은퇴자금이라면 개인의 투자성향이 금융상품을 선택하는 가장 중요한 기준이 된다. 원금손실 가능성이 있더라도 높은 수익을 낼 확률이 있는 상품을 원한다면 공격적인 상품을 선택할 수 있고, 수익률이 높진 않더라도 꾸준히 돈을 모으는 게 중요하다고 생각한다면 안정적인 상품을 선택하는 것이 바람직하다.
돈에 대한 가치관을 정하고, 다양한 금융상품을 투자하며, 목돈을 만들기 시작하는 2030세대. 모든 것이 처음이라 낯설지만, 그만큼 무한한 가능성이 눈앞에 펼쳐져 있다.
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