저축-보장성 보험 등 보험의 목적 따져야
보장범위·갱신여부 등 꼼꼼히 비교분석 필요
현명한 보험 재설계로 노후대비 준비해야
보장범위·갱신여부 등 꼼꼼히 비교분석 필요
현명한 보험 재설계로 노후대비 준비해야
미국·일본 등 선진국에서 현역퇴직 후 생활비가 줄어들었는가에 대한 앙케이트조사를 한 자료들을 보면 줄지 않았다는 비율이 30~40%인 것으로 나타나고 있다. 바로, 의료비, 간병비 때문이다. 우리나라에서 만약 이런 조사를 하면 생활비가 줄지 않았다는 비율이 훨씬 더 높게 나올 것이다.
일본 내각부에서 주요국의 60세 이상 고령자를 대상으로 '당신은 지금 건강한가'에 대해 앙케이트조사를 한 결과, 미·일과 같은 선진국의 고령자들은 '나는 건강하다'고 답한 비율이 60~70%였는데, 우리나라는 그 비율이 40% 정도로 나타난 것만 봐도 알 수 있다.
그런데 매월 지출하는 생활비는 규모를 어느 정도 예측할 수 있고, 부족하면 줄여 쓸 수도 있지만, 의료비는 필요한 시기를 예측할 수도 없거니와 장기간에 걸쳐 막대한 비용을 지불해야 할 경우도 생긴다. 관련 보험에 가입하여 대응하지 않으면 안된다. 그런 이유 때문인지 노후설계 강의중에 보험가입 관련 질문을 자주 받는다.
그런데, 질문을 받으면서 걱정이 들 때가 있다. 이 분들이 보험에 가입하기 전에 충분한 공부를 하고 가입했는가 하는 것이다. 보험에 가입할 때는 다음 몇 가지 점에 대해 제대로 알아보고 가입하도록 조언하지 않을 수 없다.
가장 중요한 것은 목적에 맞게 보험가입을 해야 한다는 점이다. 보험은 크게 저축성보험과 보장성보험으로 나눌 수 있는데 두 보험은 추구하는 바가 다르다. 연금보험이나 변액유니버셜보험과 같은 저축성보험은 펀드투자나 적금을 통하여 목돈을 만드는 게 목적이다. 물론 추가 보험료를 납부하여 질병이나 상해에 대한 보상을 받는 방법을 선택할 수도 있지만 주목적은 어디까지나 목돈마련에 있다는 것이다.
반면에, 보장성보험은 사망·상해·입원·질병 등과 같이 생명과 관련하여 사고가 발생했을 때 약속된 금액을 제공하는 보험인데 이 또한 목적에 맞게 가입하지 않으면 안된다. 가입자 자신이 아플 때 쓸 치료비를 준비하는 것이라면 실손보험이나 건강보험 등에 가입해야 하고, 자신이 사망하거나 경제적 능력을 잃었을 때 가족의 생계를 위해 대비하는 목적이라면 종신보험이나 정기보험에 가입해야 한다.
보장성보험은 '정액보상보험'과 '실손보험'으로 나뉘어지는데 각각의 장단점에 대해서도 확실하게 알아두지 않으면 안된다. '정액보상보험'은 특정 질병이 발생하면 가입 시에 계약한 일정금액을 받는 보험이다. 한 번에 목돈을 받을 수 있는 장점이 있지만 인플레이션에 취약한 것이 단점이다. 예를 들어, 3000만원을 받을 수 있는 암보험에 가입했다면 가입 시에는 큰 돈이지만, 상당기간이 지나 정작 보험의 혜택을 받아야 할 시기에는 돈가치의 하락으로 치료비가 크게 부족할 수 있다.
이에 비해 '실손보상보험'은 실제 발생한 의료실비를 지급 받는 방식이다. 일정 한도는 있지만 의료비가 올라가면 보장금액도 늘어나는 것이다. 다만, 일정 기간마다 보험계약을 갱신해야 하며, 그 때마다 보험료가 올라갈 수 있으므로, 그 내용을 꼼꼼히 확인해 봐야 한다.
일반적으로 보장성 보험에 가입할 때는 다음 몇 가지 사항을 유념해야 한다.
첫째는, 보장내역이 좋다고 생각되는 상품 2가지 이상을 놓고 보험료, 보장범위, 갱신여부 등을 꼼꼼히 비교해 봐야 한다. 둘째는, 중복가입을 피해야 한다. 특히 실손보상보험은 의료실비 범위 안에서 보장받기 때문에 여기 저기 가입한다고 해서 보험금을 많이 받는 게 아니다. 중복 가입을 하면 보험료만 낭비하게 된다. 셋째는, 보장기간을 잘 선택해야 한다. 보장기간이 끝나면 대부분 나이가 많아져서 재가입이 힘들 경우가 많다. 정작 필요할 때 보장받지 못할 경우도 생길 수 있다는 것이다. 넷째는, 예외 조항을 반드시 살펴봐야 한다. 확인해 본 결과 본인이 원하는 항목이 보장되어 있지 않다면 가입을 하지 않는 게 좋다. 다섯째는, 소득에 대비해 내야 할 보험료가 너무 많지 않는가도 생각해 봐야 한다.
보장성보험은 이득을 보려고 가입하는 게 아니라 최악의 상황을 면하기 위해 가입하는 것이기 때문이다. 대개 소득의 10%를 넘지 않는 것이 적절하다고 볼 수 있다.
마지막으로는, 보험사로부터 기존 보험을 해약하고 다른 보험으로 갈아 타라는 권유를 받을 경우이다. 새로운 보험으로 갈아탈 경우에는, 기존 보험에서 보장되던 것이 새로운 보험에서는 보장되지 않는 항목은 없는지, 있다면 어떤 내용인지를 확인해 봐야 한다. 또한, 같은 종류의 보험을 갈아타라고 권유한다면 거절하는 편이 낫다. 해지하고 재가입하면 수수료를 다시 내야 하고, 오래 된 보험일수록 조건이 가입자에게 유리한 경우가 대부분이기 때문이다.
강창희 미래와금융연구포럼 대표
일본 내각부에서 주요국의 60세 이상 고령자를 대상으로 '당신은 지금 건강한가'에 대해 앙케이트조사를 한 결과, 미·일과 같은 선진국의 고령자들은 '나는 건강하다'고 답한 비율이 60~70%였는데, 우리나라는 그 비율이 40% 정도로 나타난 것만 봐도 알 수 있다.
그런데 매월 지출하는 생활비는 규모를 어느 정도 예측할 수 있고, 부족하면 줄여 쓸 수도 있지만, 의료비는 필요한 시기를 예측할 수도 없거니와 장기간에 걸쳐 막대한 비용을 지불해야 할 경우도 생긴다. 관련 보험에 가입하여 대응하지 않으면 안된다. 그런 이유 때문인지 노후설계 강의중에 보험가입 관련 질문을 자주 받는다.
그런데, 질문을 받으면서 걱정이 들 때가 있다. 이 분들이 보험에 가입하기 전에 충분한 공부를 하고 가입했는가 하는 것이다. 보험에 가입할 때는 다음 몇 가지 점에 대해 제대로 알아보고 가입하도록 조언하지 않을 수 없다.
가장 중요한 것은 목적에 맞게 보험가입을 해야 한다는 점이다. 보험은 크게 저축성보험과 보장성보험으로 나눌 수 있는데 두 보험은 추구하는 바가 다르다. 연금보험이나 변액유니버셜보험과 같은 저축성보험은 펀드투자나 적금을 통하여 목돈을 만드는 게 목적이다. 물론 추가 보험료를 납부하여 질병이나 상해에 대한 보상을 받는 방법을 선택할 수도 있지만 주목적은 어디까지나 목돈마련에 있다는 것이다.
반면에, 보장성보험은 사망·상해·입원·질병 등과 같이 생명과 관련하여 사고가 발생했을 때 약속된 금액을 제공하는 보험인데 이 또한 목적에 맞게 가입하지 않으면 안된다. 가입자 자신이 아플 때 쓸 치료비를 준비하는 것이라면 실손보험이나 건강보험 등에 가입해야 하고, 자신이 사망하거나 경제적 능력을 잃었을 때 가족의 생계를 위해 대비하는 목적이라면 종신보험이나 정기보험에 가입해야 한다.
보장성보험은 '정액보상보험'과 '실손보험'으로 나뉘어지는데 각각의 장단점에 대해서도 확실하게 알아두지 않으면 안된다. '정액보상보험'은 특정 질병이 발생하면 가입 시에 계약한 일정금액을 받는 보험이다. 한 번에 목돈을 받을 수 있는 장점이 있지만 인플레이션에 취약한 것이 단점이다. 예를 들어, 3000만원을 받을 수 있는 암보험에 가입했다면 가입 시에는 큰 돈이지만, 상당기간이 지나 정작 보험의 혜택을 받아야 할 시기에는 돈가치의 하락으로 치료비가 크게 부족할 수 있다.
이에 비해 '실손보상보험'은 실제 발생한 의료실비를 지급 받는 방식이다. 일정 한도는 있지만 의료비가 올라가면 보장금액도 늘어나는 것이다. 다만, 일정 기간마다 보험계약을 갱신해야 하며, 그 때마다 보험료가 올라갈 수 있으므로, 그 내용을 꼼꼼히 확인해 봐야 한다.
일반적으로 보장성 보험에 가입할 때는 다음 몇 가지 사항을 유념해야 한다.
첫째는, 보장내역이 좋다고 생각되는 상품 2가지 이상을 놓고 보험료, 보장범위, 갱신여부 등을 꼼꼼히 비교해 봐야 한다. 둘째는, 중복가입을 피해야 한다. 특히 실손보상보험은 의료실비 범위 안에서 보장받기 때문에 여기 저기 가입한다고 해서 보험금을 많이 받는 게 아니다. 중복 가입을 하면 보험료만 낭비하게 된다. 셋째는, 보장기간을 잘 선택해야 한다. 보장기간이 끝나면 대부분 나이가 많아져서 재가입이 힘들 경우가 많다. 정작 필요할 때 보장받지 못할 경우도 생길 수 있다는 것이다. 넷째는, 예외 조항을 반드시 살펴봐야 한다. 확인해 본 결과 본인이 원하는 항목이 보장되어 있지 않다면 가입을 하지 않는 게 좋다. 다섯째는, 소득에 대비해 내야 할 보험료가 너무 많지 않는가도 생각해 봐야 한다.
보장성보험은 이득을 보려고 가입하는 게 아니라 최악의 상황을 면하기 위해 가입하는 것이기 때문이다. 대개 소득의 10%를 넘지 않는 것이 적절하다고 볼 수 있다.
마지막으로는, 보험사로부터 기존 보험을 해약하고 다른 보험으로 갈아 타라는 권유를 받을 경우이다. 새로운 보험으로 갈아탈 경우에는, 기존 보험에서 보장되던 것이 새로운 보험에서는 보장되지 않는 항목은 없는지, 있다면 어떤 내용인지를 확인해 봐야 한다. 또한, 같은 종류의 보험을 갈아타라고 권유한다면 거절하는 편이 낫다. 해지하고 재가입하면 수수료를 다시 내야 하고, 오래 된 보험일수록 조건이 가입자에게 유리한 경우가 대부분이기 때문이다.
강창희 미래와금융연구포럼 대표
[ 저작권자 ⓒ디지털타임스, 무단 전재 및 재배포 금지 ]
